離婚で住宅ローン連帯保証人を外れる具体策と注意点

連帯保証人から外れるための主な方法と注意点

住宅ローンの連帯保証人から外れるためには、いくつかの方法があります。
それぞれの方法にはメリットとデメリット、実現するための条件があるため、慎重に検討しましょう。

住宅ローンの借り換え

最も一般的な方法は、住宅ローンの借り換えです。
元配偶者が単独で新たな住宅ローンを組み直し、現在のローンを一括返済することで連帯保証人から外れます。
元配偶者には、単独でローンを返済できる十分な収入と信用力が求められます。
金融機関は審査で返済能力を厳しく評価するため、諸費用負担も考慮が必要です。

住宅の売却

住宅を売却し、その売却代金で住宅ローンを一括返済する方法も有効です。
ローンを完済できれば、連帯保証人としての責任は消滅します。
売却価格が住宅ローンの残債を下回る「オーバーローン」の場合は、不足分を自己資金で補うか任意売却が必要です。
売却には元夫婦双方の合意が必要であり、手間も伴います。

連帯保証人の変更や解除

金融機関に連帯保証人の変更や解除を交渉することは可能ですが、非常に難しい選択肢です。
金融機関は、債務者の返済能力低下リスクを避けるため、簡単には応じません。
変更が認められる場合でも、新たな連帯保証人や担保提供、元配偶者の返済能力証明など、厳しい条件が課されます。
現実的には、借り換えや売却の方が実現可能性が高いです。

代位弁済を検討する

最終手段として、連帯保証人であるあなたが住宅ローンを代わりに返済する「代位弁済」があります。
代位弁済をすると、あなたは返済した金額について元配偶者に請求する権利（求償権）を得ます。
しかし、元配偶者に返済能力がない場合、求償権の回収は難しいことが多いです。
代位弁済は経済状況に大きな負担をかけるため、慎重な判断が必要です。