離婚時の住宅ローンは折半できる？財産分与や名義変更のポイントとは

2026-07-03

不動産売却

離婚を考えたとき、多くの方が悩むのが「住宅ローンはどうなるのか」という問題です。

特に、「夫婦で折半するべきなのか」「どちらが支払い続けるのか」といった点は、感情面だけでなく法律や契約の観点からも整理が必要になります。

住宅ローンは単なる生活費とは異なり、金融機関との契約に基づく重要な債務です。

そのため、離婚時の取り扱いを正しく理解しておかないと、思わぬトラブルにつながる可能性もあります。

本記事では、離婚時における住宅ローンの基本的な考え方や対応方法について解説していきます。

離婚時住宅ローンは折半するのか

ローン名義人が支払い義務を負う

離婚しても、住宅ローン契約は名義人と金融機関との間のものです。

そのため、原則としてローンを組んだ名義人が、離婚後も引き続き支払い義務を負うことになります。

これは、連帯債務や連帯保証、ペアローンといった契約形態であっても、契約に基づいた本来の債務者の責任として継続します。

財産分与でローン負担を調整する

住宅ローンは、借金（負債）にあたるため、そのまま直接財産分与の対象とはなりませんが、住宅というプラスの財産とローンというマイナスの財産を合わせて考慮し、夫婦間の話し合いによってローン負担額を調整することは可能です。

例えば、他の共有財産と相殺したり、実質的に負担額を分け合ったりする方法が考えられます。

アンダーローンかオーバーローンかで対応が異なる

住宅ローンがある家を離婚する際の対応は、家の価値とローン残高の関係、すなわちアンダーローンかオーバーローンかで大きく変わります。

アンダーローンとは、家の売却価格がローン残高を上回る状態を指します。

この場合、売却代金でローンを完済した残額がプラスの財産となり、財産分与の対象となります。

一方、オーバーローンとは、売却価格がローン残高を下回る状態です。

この場合、原則として財産分与の対象とはなりませんが、夫婦間の話し合いにより、負担額を調整するなどの対応が取られます。

ローン付きの家を離婚後どうするか

家を売却してローンを完済する

離婚時に家を売却することは、住宅ローン問題をシンプルに解決する一つの方法です。

アンダーローンの場合は、売却代金でローンを完済した残額が財産分与の対象となります。

オーバーローンの場合は、そのままでは売却が難しいため、不足分を補填するか、金融機関の同意を得て任意売却を行うといった方法が考えられます。

どちらかが住み続けローンを返済する

夫婦どちらかが家に住み続ける場合、ローンの名義人がそのまま住み続けるのであれば、手続き上は問題が少ないでしょう。

しかし、名義人でない方が住み続ける場合、ローンの名義人が返済を滞納するリスクがあります。

そのため、名義変更や借り換えを検討するか、公正証書など書面で支払いルールを明確にしておくことが重要です。

ローン名義変更は金融機関の承諾が必要

離婚にあたり、住宅ローンの名義を変更したり、返済義務を一方から他方へ移したりすることは、原則として金融機関の承諾が必要です。

金融機関は、契約者の信用力に基づいて融資を行っているため、安易な名義変更には応じないケースが多く、借り換えも簡単ではありません。

名義変更や借り換えを希望する場合は、早めに金融機関に相談することが不可欠です。

まとめ

離婚時の住宅ローン問題は、原則としてローンの名義人が支払い義務を負うことから始まります。

住宅ローンそのものは財産分与の対象外ですが、家の状況（アンダーローンかオーバーローンか）や、家を売却するか住み続けるかによって、ローン負担の調整や財産分与の方法が変わってきます。

特に、オーバーローンの場合は、夫婦間の話し合いで解決策を見出すことが重要です。

また、ローン名義の変更には金融機関の同意が不可欠であり、安易な約束はトラブルの元となります。

離婚という大きな決断の際には、住宅ローンに関する専門的な知識と、冷静な話し合いが求められます。

Q：離婚時ローンは折半するのか？

A：住宅ローンは原則として契約名義人が返済義務を負うため、必ずしも夫婦で折半するわけではありません。

ただし、財産分与の一環として負担割合を調整することは可能です。

共有名義や連帯保証の場合は双方に責任が及ぶため、どのように負担するかを話し合いで決める必要があります。

契約内容によって扱いが異なるため、金融機関への確認も重要です。

Q：ローン負担は財産分与で軽減できる？

A：はい、財産分与によりローン負担を調整することは可能です。

例えば、不動産の評価額からローン残高を差し引いた「純資産」を基に分け方を決める方法があります。

ただし、ローンそのものの返済義務が消えるわけではなく、あくまで夫婦間の取り決めに過ぎません。

金融機関との契約が優先されるため、注意が必要です。

詳細は専門家に相談すると安心です。

Q：アンダーローンとオーバーローンの違いは？

A：アンダーローンとは、不動産の売却価格が住宅ローン残高を上回る状態を指し、売却すればローンを完済できる状況です。

一方、オーバーローンは売却価格がローン残高を下回る状態で、売却しても借金が残ります。

この違いによって売却方法や手続きが大きく変わり、オーバーローンの場合は任意売却などの検討が必要になることがあります。

Q：家を売却したらローン完済できる？

A：売却でローンを完済できるかは、売却価格とローン残高の関係によります。

アンダーローンであれば売却代金で完済可能ですが、オーバーローンの場合は不足分を自己資金で補う必要があります。

資金が用意できない場合は任意売却を検討することになります。

正確な判断には不動産査定とローン残高の確認が重要です。

Q：ローン名義変更はどうしたらいいのか？

A：住宅ローンの名義変更は原則として簡単にはできず、金融機関の承認が必要です。

多くの場合、現在のローンを完済し、新たに借り換えを行う形で名義変更を実現します。

また、収入や信用状況の審査も行われるため、希望通りに変更できないケースもあります。

離婚時はトラブルになりやすいため、事前に金融機関や専門家へ相談することが重要です。

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